Cómo saber en qué banco tiene cuenta un deudor (con una sentencia en EE. UU.)

Ninguna fuente funciona siempre, y por eso los acreedores con experiencia las combinan: una pista de un registro confirmada en el examen, un examen reforzado con un citatorio.

La pieza central es el examen de deudor (debtor’s examination), llamado a veces orden de comparecencia para examen. Obliga al deudor a presentarse en la corte y a responder bajo juramento sobre sus cuentas, sus ingresos y sus bienes, y le permite a usted exigir que traiga documentos (estados de cuenta, declaraciones de impuestos, escrituras, talones de pago) mediante un citatorio que acompaña a la orden. El deudor que ignora la citación no se libra: la corte puede declararlo en desacato e incluso emitir una orden de arresto (bench warrant).

En los reclamos menores de California, por ejemplo, el primer paso ni siquiera es la audiencia. Si la otra parte no le paga dentro de los 30 días, tiene que enviarle la Declaración de bienes del deudor del fallo (formulario SC-133), que según la guía de las cortes “le informa lo que la otra parte posee, dónde trabaja y dónde realiza sus operaciones bancarias”. Si no la recibe o necesita más información, puede pedir el examen de deudor. Al pedirlo, el citatorio trae una lista de documentos comunes, y usted marca lo que quiere, como talones de pago, registros bancarios o información sobre propiedades. La guía oficial del examen de deudor en California explica cada formulario.

Recuerde que, en California, el examen se hace en una corte cerca de donde vive o trabaja el deudor, y que la orden se entrega por medio del alguacil o de un profesional de entrega legal, salvo que la corte permita otra cosa. Para eso necesita su dirección actual. Si quiere prepararlo a fondo, tenemos una guía del examen de deudor (en inglés).

Los registros públicos no dicen “este es su banco”, pero dejan pistas silenciosas. Una hipoteca inscrita en el condado nombra al prestamista, y cuando ese prestamista es un banco, el deudor puede tener cuentas de depósito allí. Las declaraciones de financiamiento UCC-1 nombran al acreedor garantizado de un negocio. Las inscripciones de empresas ante la Secretaría de Estado muestran direcciones de negocio y funcionarios; junto con el conocimiento de qué bancos atienden esa zona y esa industria, reducen la lista para intentar el embargo. Y los registros de avalúo del condado confirman qué propiedades tiene.

Una búsqueda profesional de bienes reúne esas pistas y busca la institución directamente. Si ya tiene la sentencia y los datos del deudor, puede solicitar en línea la búsqueda del banco del deudor; más abajo explicamos qué incluye. Si además necesita el panorama completo de lo que tiene el deudor (propiedades, vehículos, negocios), vea nuestra guía de búsqueda de bienes en Estados Unidos.

Una vez confirmado el banco, la orden de ejecución se entrega a una cuenta viva. En Utah, por ejemplo, las cortes explican en español que el auto de embargo es “una orden que requiere a terceros en poder de los bienes del deudor (como sería un empleador o un banco) que envíen el dinero al acreedor”. En California, el embargo bancario lo hace la oficina del alguacil, que saca el dinero de la cuenta; es una acción de una sola vez, aunque el acreedor puede volver a la corte para pedirlo de nuevo. Los detalles del trámite cambian según el estado; cuando tenga el banco, nuestra guía sobre cómo embargar los bienes del deudor (en inglés) explica el paso siguiente.

Vocabulario: el español y el término de la corte en inglés

Embargo bancario o embargo de cuenta (bank levy): la retención de fondos de una cuenta del deudor para pagar la sentencia. Embargo de salario (wage garnishment): la retención de una parte del sueldo a través del empleador; se explica en cómo encontrar el empleador del deudor para un embargo de salario. Orden o auto de ejecución (writ of execution): la orden de la corte que autoriza al oficial a cobrar sobre los bienes del deudor. Auto de embargo (writ of garnishment): la orden dirigida a un tercero, como un banco o un empleador. Embargo preventivo (prejudgment attachment): una retención de bienes que se pide antes de tener la sentencia. Examen de deudor (debtor’s examination) y citatorio (subpoena), explicados arriba.

Reclamo de exención. En California, si se tomó dinero protegido, el deudor puede presentar un “reclamo de exención” ante el alguacil; según la guía de las cortes, solo tiene 10 días desde la fecha del embargo para hacerlo (más 5 días si el aviso se envió por correo). Si demuestra que esos fondos vienen de una fuente de ingresos exenta, se le devuelven.

Cuentas conjuntas. Una cuenta a nombre de dos personas no es toda del deudor. En Utah, por ejemplo, si una persona que no es el deudor tiene derechos sobre los bienes embargados, “tal como sería en una cuenta de banco conjunta”, debe presentar una Respuesta y solicitud de audiencia dentro de los primeros 14 días para proteger sus derechos.

Quiebra (bancarrota). Si el deudor se declara en quiebra ante la corte federal, la ley de quiebras establece una suspensión automática (automatic stay, 11 U.S.C. § 362) que detiene, entre otras cosas, la ejecución de una sentencia obtenida antes del caso y cualquier acto para cobrar una deuda anterior. Consulte a su abogado antes de seguir.

¿Cuánto dura la sentencia? Depende del estado. En California, por ejemplo, un fallo de reclamos menores vence a los 10 años si no se renueva; se puede renovar a partir de los 5 años, y hay límites especiales para ciertas deudas médicas y personales. Pregunte en su corte cuál es el plazo que aplica a su fallo.

Encontrar la cuenta es una jugada dentro de un esfuerzo de cobro más amplio, y las piezas se conectan. Para el panorama completo, lea cómo cobrar una sentencia en Estados Unidos, la guía por etapas que conecta la localización, los gravámenes y los embargos.